SHIRIKI | CHAPISHA | EMAIL
Kimsingi, ilikuwa na muundo mbovu. Wasanifu wake walikuwa na maana ya kuvutia umma, wakiahidi kile ambacho mfumo wa zamani haungeweza kutoa kikamilifu - upatikanaji wa uhakika wa bima ya afya ya bei nafuu na chanjo ya hali ya awali (PECs). Lakini walikosea kuhusu kuweza kuweka daktari wako au sera yako ya zamani ikiwa ungetaka.
Hapo awali sera za mtu binafsi zililazimika kuwatenga huduma ya PEC ili kuwa na uwezo wa kifedha. Hata hivyo sera za kundi la waajiri mara nyingi zililishughulikia baada ya muda wa kusubiri, lakini gharama za ziada zilienea kwa wafanyakazi wenzao - mzigo wa kweli kwa makampuni ya kati na ndogo. Chini ya ObamaCare, gharama za juu sana za PEC bado zimeenea kwa finyu sana - kwa kila mmoja wa bima wachache sana ambao wamekubali kubaki kama bima za kubadilishana.
Unahitaji Msingi mpana Sana wa Kubeba Hatari ya PEC
Katika mifumo ya afya ya Ulaya iliyofanikiwa zaidi, kwa mfano, Ujerumani na Uswizi, serikali ya shirikisho inashughulikia hatari ya PEC, kupitia vikundi vya kitaifa na ruzuku ya serikali, ikiondoa mzigo kwa bima binafsi. Gharama hizo zinaenezwa kupitia msingi wa ushuru wa kitaifa, sio kubebwa na bima binafsi ambaye ni marufuku kukataa bima na PEC ya gharama kubwa.
Haijaundwa Ili Kudumu
Wakosoaji wanaamini kwamba wabunifu wa ObamaCare walijua juu ya ongezeko hili la gharama za kuongezeka kwa gharama kati ya watoa bima wachache na wachache, na kusababisha kushindwa. Ili kukata rufaa kwa umma, walifanya PEC za gharama kubwa bila malipo kwa bima za kubadilishana. Pia, vitamu vingine vya gharama kubwa vilifanywa bila malipo: faida zisizo na kikomo za maisha na bima kwa watoto hadi umri wa miaka 26.
Hii ilimaanisha kuwa watoa bima wachache waliosalia kwenye ubadilishanaji watalazimika kuongeza viwango kwa kiasi kikubwa, kwani watu walio katika hatari ya chini na vijana wangejiondoa. Bima za hatari zaidi zingesalia na kulazimisha malipo ya juu zaidi ili kuzuia kuanguka kwa bima. Mzunguko huo wa uteuzi mbaya zaidi unaoendelea ungemaanisha kufa kwa mfumo. bima kubadilishana inaweza tu kujiondoa. Sheria ya shirikisho iliyoanzisha ObamaCare haikuwa na mamlaka ya kulazimisha ushiriki wa bima, kama sheria za serikali zinavyoweza kuhusika katika hatari.
Mbinu inayowezekana ya wasanifu wa ObamaCare ilikuwa iwe hatua ya kuzuia kabla ya kuibadilisha kuwa dawa ya kijamii ya "mlipaji mmoja". Bima kuu za kikundi hapo awali ziliunga mkono kifungu cha ObamaCare kwa sababu, baada ya kugeuzwa kuwa mlipaji mmoja, bima hizo zingekuwa wasimamizi wa watu wengine (TPAs). Wakati wa kuhudumia soko la baadaye la mlipaji mmoja, TPAs zitalipwa ada ya uhakika (kwa mfano, 3 au 4%), bila nafasi ya hasara, kushughulikia malipo na kulipa madai kwa niaba ya serikali ya shirikisho. Mkakati huu unapuuza majaribio ya awali yaliyoshindwa na TPAs, ambapo hakuna hisa katika matokeo, ililenga tu kuongeza gharama za madai.
Kidokezo kingine kwamba ObamaCare haikuundwa kudumu ni kwamba haikushughulikia kamwe ubaya wa ushindani wa sera za mtu binafsi bila kukatwa kodi. Kinyume chake, malipo ya msingi ya mwajiri yalifurahia msamaha wa kodi wa muda mrefu kwa bima ya kikundi. Hii ilisakinishwa katika Vita vya Pili vya Dunia ili kukabiliana na udhibiti wa mishahara na bei, lakini haikufutwa, kwa kiasi kwa sababu umma ulipenda kukatwa kwa kodi.
Katika insha yake ya kihistoria ya 2001, ".Jinsi ya Kutibu Huduma ya Afya," Mshindi wa Tuzo la Uchumi la Nobel Milton Friedman alikashifu kipengele hiki kwa sababu kinaongeza gharama za jumla kutokana na dawa ya kujihami, wakati mtu anajizuia kutokana na uamuzi wa bei/thamani. "Ni nani anayejali kuhusu utaratibu huo wa ziada usiohitajika? Hulipii.”
Madaktari wanahamasishwa kuagiza vipimo vya ziada, vilivyolipiwa, kama "dawa ya kujihami," ili kupunguza mazingira ya uhalifu ya Marekani. Baadhi ya makadirio ni kwamba hii huongeza gharama za jumla kwa 10% hadi 15%.
Pia, kwa sababu umma ulipenda kupunguzwa kwa kodi, ili kushindana vyema, chaguo la sera ya mtu binafsi linaweza kutoa msamaha wa kodi.
ObamaCare Haifai Sana katika Kupata Huduma ya Afya kwa Wote - Wengi Bado Hawana Bima
Wafuasi wa ObamaCare awali walitaja lengo la kuwalenga Wamarekani milioni 49 wasio na bima mwaka 2010 ambao walihitaji bima ya afya. Bado baada ya miaka 15, bado kulikuwa na milioni 27 wasio na bima na hesabu ya serikali yenyewe. Ukweli ni kwamba vijana wengi hawanunui sera za kubadilishana fedha kwa sababu ni ghali sana. Hata mbinu ya kurudi nyuma ya ushuru kwa kutonunua imetoweka sasa. Hatari za kiafya za bei ya chini zinajitosheleza tu, zikitegemea vyumba vya dharura vya hospitali kama chelezo.
Katika miaka michache iliyopita ya utawala wa Biden, dola bilioni 70 kwa mwaka za pesa za shirikisho zilitumika kutoa ruzuku ya malipo ya gharama kubwa sana yanayotozwa na bima za kubadilishana. Ruzuku hizo zinaisha mwaka huu, na kuzima kwa serikali ikawa mbinu ya kujaribu kulazimisha kuendelea kwa ruzuku ya gharama kubwa ya Biden.
Pia, wengi wa wale wanaoitwa bima wapya wanapata Medicaid iliyopanuliwa tu. Upanuzi wa Medicaid wa ObamaCare ulivutia majimbo 30 kwa mechi ya shirikisho ya 9 hadi 1 ya ufadhili kwa waliojiandikisha wapya, ikijumuisha watu wazima wanaopata 38% juu ya kiwango cha umaskini. Hata hivyo, wengi hawawezi kupata madaktari walio tayari kuchukua Medicaid kwa sababu serikali inalipa chini ya gharama ya huduma. Na matumizi ya Medicaid yamelipuka-kutoka $390 bilioni mwaka 2010 hadi zaidi ya $900 bilioni leo.
Msiwatoze Zaidi Vijana
Dosari kuu ya ObamaCare ilikuwa upotezaji wake wa huduma za vijana - kutoruhusu ukadiriaji kulingana na umri. Haya yalikuwa maoni ya kwanza kabisa katika kikao cha utangazaji cha Mahakama ya Juu cha 2012 kutathmini kama Congress inaweza kuamuru ununuzi wa bima. Wakili Mkuu wa Obama alidai kwamba vijana hawakuwajibiki kwa kutonunua bima na hivyo kubebesha vyumba vya dharura vya hospitali kutoa ruzuku ya kuwatibu bila malipo, kwani waathiriwa wachanga hawakuweza kumudu bili kubwa baada ya kuumia vibaya au ugonjwa.
Jaji Samuel Alito alitoa hoja hii mara moja, akiilaumu serikali kwa kuanzisha tatizo hilo hapo kwanza. Majimbo mengi yanahitaji "ukadiriaji wa jamii," kumaanisha kuwa hayaruhusu ukadiriaji wa bima ya afya kulingana na umri. Kwa hivyo, vijana wanakosolewa kwa kutonunua sera ya bei iliyozidi, kwa kusema malipo ya $3,000, wakati ukadiriaji kwa umri ungewaruhusu kununua sera kwa bei nafuu zaidi. Alito kisha alikosoa suluhisho la ObamaCare. Inaendelea kuwatoza kwa kura; sasa tu inawahitaji kununua chanjo ya bei ya juu ili kutoa ruzuku kwa wakubwa wa bima. Kama Alito alivyohitimisha: "Lazima kuwe na njia bora zaidi."
Uamuzi wa mwisho wa SCOTUS, wa 7 hadi 2, ulikuwa kwamba kuagiza ununuzi ulikuwa kinyume cha sheria, chini ya Kifungu cha I, Sehemu ya 8 - si mamlaka iliyoorodheshwa ya serikali ya shirikisho. Badala yake, iliruhusu kodi kwa wale wasionunua bima, kiasi kidogo awali, na sasa kutotekelezwa.
Haiwezi Kupitisha Bima ya Shirikisho ya Mtindo wa Ulaya
Ikiwa ObamaCare sio njia bora ya huduma ya afya kwa wote nchini Marekani, tunatafuta wapi chaguzi? Kwa bahati mbaya, mifumo bora zaidi ya huduma za afya duniani (kwa mfano, Ujerumani na Uswizi) haiwezi kuigwa hapa. Ingawa wote wawili hutoa ushindani kama uboreshaji wa dawa za kijamii, serikali zao za shirikisho zina mamlaka ya kuamuru programu zao na kuhitaji chanjo iliyoundwa na shirikisho. Pia wana wosia wa kutoza ushuru na mamlaka ya kugharamia ruzuku kamili za PEC. Hazizuiliwi na Katiba kama yetu ambayo inahifadhi masuluhisho hayo kwa ajili ya majimbo pekee.
Suluhisho Bora na Endelevu - Ifanye kwa Jimbo
Ili kuepuka suluhisho la kutiliwa shaka la mamlaka ya shirikisho, badilisha ObamaCare na suluhisho endelevu, linalotegemea soko kulingana na jimbo. Mpango huo tayari upo katika masoko ya bima ya magari ya serikali. Kila jimbo kwa hakika linahitaji magari yote kubeba huduma ya dhima. Viendeshaji hatarishi vilivyo ngumu kuweka vinahakikishwa kupitia mipango ya hatari iliyokabidhiwa na viwango vya ruzuku.
Mfumo kama huo unaweza kufanya kazi kwa bima ya afya. Mswada wa Georgia uliwasilishwa kwa bunge lake ambao ungehakikisha ufikiaji wa huduma za kimsingi za afya na kutoa ruzuku kwa gharama za hali iliyokuwepo kupitia bwawa linalodhibitiwa na serikali. Ruzuku zinaweza kujaribiwa—mgonjwa wa kisukari mwenye kipato cha chini anaweza kupokea ruzuku ya 80% hadi 100% kwa ajili ya huduma ya PEC, huku wanaopata mapato ya juu zaidi hawatapata.
Ili kupunguza gharama zaidi, Mswada wa Georgia hupitisha kanuni za uhalisi, zenye msingi wa gharama halisi na kuhimiza akaunti za akiba za afya zinazonufaika na kodi (HSAs). Kupitia makato makubwa ya kuokoa gharama, huruhusu akaunti ya HSA iliyonufaika kulipa bili chini ya inayokatwa.
Jimbo linaweza kwa nadharia rsawa ununuzi wa bima ya afya, ingawa serikali ya shirikisho haiwezi. Walakini, agizo hilo linaweza kuwa halihitajiki. Ikiwa sera ya HSA yenye makato ya juu ingeruhusiwa, kwa kusema malipo ya $500 kwa mwaka, vijana wangehamasishwa kuinunua peke yao. Benki za sekta ya kibinafsi zinazowapa kadi za mkopo zinaweza hata kuhitaji kupata sera kama hiyo kama kampuni za rehani zinazosisitiza juu ya bima ya moto ili kulinda dhamana zao.
Jinsi ya Kutoa Dhamana na Kufadhili Ufadhili Ghali wa PEC
Suluhisho la PEC za gharama kubwa ni kueneza mzigo kwa upana kwenye msingi wa ushuru wa serikali na sio kupoteza ruzuku kwa watu matajiri. Kuwa na serikali ianzishe hifadhi ya PEC, yenye dola za shirikisho zinazolingana, kwa kusema uwiano wa 3 hadi 1, kama vile Medicaid. Labda utumie mantiki ya usaidizi wa ufadhili wa serikali ya Medicaid kwamba, bila ruzuku, watu wa kipato cha chini wangeingia kwenye umaskini ikiwa walipe bei kamili kwa bima ya afya inayohitajika.
Pia, pima gharama halisi ya huduma ya PEC kwa aina ya hali. Kwa mfano, ugonjwa wa kisukari unaweza kuwa na gharama ya wastani inayotarajiwa ya $6,000 kwa mwaka ili kufidia. Badala ya kulipia tu bwawa hilo, wacha bima maalum watoe zabuni kwenye sera hiyo, kwa kutumia utafiti kuhusu vidhibiti vinavyowezekana vya hasara kwa punguzo. Kwa hivyo, jamii ingefaidika na utafiti, na waliowekewa bima wanaweza kupunguza hasara kwa kupitisha shughuli ya motisha.
Kuwa na programu ya hali ya ushindani inayotoa huduma ya msingi ya afya kunaweza kufanya kazi kwa ufanisi kama mipango ya hatari iliyokabidhiwa na bima ya gari. Kwa ujumla, bima 50 za magari zinazoshindana na serikali huwapa hatari walizopewa ruzuku ya ukarimu na kuhakikisha malipo yanayohitajika kwa ufanisi. Mapato ya jumla ya faida ya bima ya kibinafsi yamefikia wastani wa 4% kwa miongo kadhaa nchini Marekani
Tumia Mfumo Uliopo wa Udhibiti wa Bima ya Jimbo
Watu wengi hawajui kuhusu mfumo uliopo wa udhibiti wa bima katika kila jimbo. Ilianzishwa na sheria ya shirikisho mwaka wa 1945, majimbo yana mamlaka ya udhibiti juu ya viwango, sheria, chanjo, na wajibu wa kifedha kwa bima zote zilizo na leseni katika jimbo lao. Wanafuatilia na kuchapisha viwango vya jumla vya faida kila mwaka kwa kila bima na kila safu kuu ya bima. Pia mara kwa mara wanakagua kila mtoa bima kwa kuzingatia sheria za nchi.
Kwa hivyo sio tu kwamba udhibiti wa serikali unapatikana ili kuweka malipo ya bima kuwa sawa na ya kuridhisha lakini kuwa na bima nyingi za magari kulingana na serikali husaidia kuweka viwango vya ushindani, na huduma bora pia. Angalia matangazo yote kwenye TV yakijaribu kukufanya ubadilishe kwa urahisi ikiwa huna furaha.
Ifuatayo, punguza makato ya kodi ya mwajiri kwa programu zinazoitwa "Cadillac" za manufaa mengi mno. Hii itaokoa dola za ushuru na gharama ya chini kwa kuondoa baadhi ya taratibu zisizo za lazima. Waajiri wanaweza kuokoa baadhi ya gharama za dawa za kujilinda kupitia HSAs na uwezekano wa kuongeza fidia ya pesa taslimu kwa wafanyakazi wanaopoteza akiba fulani ya kodi.
Bima ya Afya inayotegemea Mwajiri Imepitwa na Wakati
Wafanyakazi wachache hukaa kwa muda mrefu na mwajiri wao. Wakati wa kuacha kazi ya sasa, bima yao ya afya hupotea. Kuendelea kwa chanjo ya afya, COBRA, ni ghali sana, na mara nyingi mwajiri mpya ana muda wa kusubiri, hasa kwa PECs. Bora zaidi ni kuwa na sera ya mtu binafsi, kwani inaweza kubebeka, kama bima ya magari na ya wamiliki wa nyumba.
Zaidi ya hayo, biashara zingependelea kuzingatia ujuzi wao wa kimsingi na sio lazima kutoa ruzuku ya bima ya afya. Katika nchi nyingi za Ulaya, waajiri hawana budi kutoa ruzuku ya bima ya afya, hivyo bidhaa zao zinaweza kuwa za ushindani zaidi kuliko Amerika, ambapo gharama za bima ya afya ya kikundi hupunguza fidia ya fedha ya wafanyakazi. Sera za mtu binafsi pia huepuka tatizo la wafanyakazi wapya wasio na motisha kwa kukubali tu kazi kwa ajili ya bima ya afya, si kwa sababu wamejitolea kwa dhamira ya jumla ya kampuni.
Jinsi ya Kushughulikia Usawa wa Ushuru kwa Sera za Mtu Binafsi
Unafuu wa ushuru unaweza kutolewa kwa sera za mtu binafsi kwa urahisi kwa kupanua makato ya kawaida ya ushuru ikiwa mtu atanunua sera ya kimsingi ya afya. Anza na makato ya ziada ya $500 ya kila mwaka kwa walio na umri wa miaka 20 au chini. Ongeza kiasi cha dola kadiri umri uliowekewa bima - $100 ya ziada kwa kila mwaka wa umri wa zaidi ya miaka 20, ikionyesha kwamba wastani wa gharama za bima ya afya huongezeka kwa uwazi kulingana na umri.
Fahirisha makato hayo kwa marekebisho yale yale ya gharama ya maisha kama Usalama wa Jamii. Makato ya wanandoa waliooana yatakuwa mara mbili ya kiasi kimoja.
Raia tajiri wanaowasilisha marejesho maalum hawatumii makato ya kawaida. Bado wanaweza kujumuisha sera ya msingi ya bima ya afya ya mtu binafsi.
Kupunguzwa kwa hazina ya shirikisho kwa makato mapya yanayoruhusiwa kutakuwa kidogo, kwani kuna sera chache sana za watu binafsi leo.
Je, Mahakama Kuu ya Marekani Ingeruhusu Mpango wa Jimbo Kama wa Georgia?
Kwa sasa, sheria ya shirikisho, ObamaCare, inaamuru kwamba kila sera ya bima ya afya lazima itoe huduma ya PEC bila malipo ya ziada. Iwapo Mswada wa Georgia ungepitishwa, mapitio mengine ya SCOTUS yangepata kwamba ACA si ya kikatiba kwa misingi ya ziada ambayo haikupitiwa mara ya mwisho. Kwa kutumia sababu hiyo hiyo ya kupiga marufuku mamlaka ya serikali ya kununua bima, wanaweza kupata kwamba Congress haiwezi kuamuru malipo ya ziada ya bila malipo kwa PECs, au faida zisizo na kikomo za maisha yote, au malipo ya bure kwa wategemezi hadi umri wa miaka 25. Kuhitaji malipo ya sera kwa sera za bima ya afya ya kibinafsi si mamlaka ya shirikisho iliyoorodheshwa katika Kifungu cha I, Sehemu ya 8.
Matokeo kama haya ya Mahakama yanaweza kutoa miaka kadhaa kutunga programu mbadala zinazotii. Labda upitishe kitu kama sheria ya Georgia au hata ya Massachusetts ya “Romney Care”. Kanuni ya shirikisho iliyopachikwa katika Katiba yetu inaruhusu majimbo kufanya uvumbuzi, na mifumo ya serikali yenye mafanikio zaidi itaigwa.
-
Michael Walters ni rais wa zamani wa Casualty Actuarial Society. Alistaafu kama mshirika mkuu katika kampuni kubwa zaidi ya ushauri ya utaalam duniani. Ana utaalam katika kupanga bei ya bima ya magari na ya wamiliki wa nyumba, pamoja na suluhisho la soko la mabaki ili kutoa chanjo inayohitajika kwa sera ngumu kuweka kwa magari na wamiliki wa nyumba. Alitayarisha Mswada wa Georgia ulioletwa katika Bunge lake ambao ulipendekeza njia mbadala inayofaa kwa Obamacare.
Angalia machapisho yote
